El dinero en casa: ahorrar, endeudarse e invertir
Lo que nadie nos enseña en el colegio: cómo organizar el sueldo, por qué conviene tener un colchón, cómo la inflación se come los ahorros, qué es el euríbor y cómo funciona una hipoteca, qué deudas son peligrosas y cómo no caer en estafas. Con dos calculadoras.
⚠️ Es información general para entender conceptos, no asesoramiento financiero personal. Datos a 6 de octubre de 2026.
La respuesta corta
- Lo primero es saber cuánto entra y cuánto sale, y tener un colchón para imprevistos antes de invertir o endeudarse.
- La inflación (4,9 % en septiembre de 2026) hace que el dinero parado pierda valor cada año.
- El interés compuesto hace crecer el ahorro, pero juega en tu contra cuando debes dinero caro, como las tarjetas revolving.
- Para comparar préstamos, mira la TAE, no el TIN. En una hipoteca variable pagas el euríbor (2,954 % en agosto de 2026) más un diferencial.
- Si alguien te promete mucha rentabilidad sin riesgo, desconfía: es la señal típica de una estafa.
1 Tu sueldo y tu presupuesto
El sueldo bruto es lo que pone el contrato. El neto es lo que llega a tu cuenta, después de restar el IRPF y las cotizaciones a la Seguridad Social. Lo explicamos con una calculadora en los impuestos.
Una forma sencilla de organizarlo, muy usada por los asesores, es la regla del 50/30/20. No es una ley, solo una guía:
Alquiler o hipoteca, comida, luz, agua, transporte para ir a trabajar.
Ocio, ropa que no es imprescindible, viajes, suscripciones.
Colchón, ahorro para metas y pagar antes de tiempo las deudas caras.
💡 Con la vivienda tan cara, mucha gente no puede cumplir el 50 % (ver vivienda). Lo importante es el hábito: apuntar los gastos un par de meses para saber a dónde va el dinero, y ahorrar nada más cobrar, no "lo que sobre".
2 El colchón para emergencias
Una avería, un despido o una multa no avisan. Un fondo de emergencia es dinero apartado solo para eso. Los asesores suelen recomendar el equivalente a entre 3 y 6 meses de gastos, en un sitio seguro y del que se pueda sacar al momento, como una cuenta de ahorro.
Sin colchón, cualquier imprevisto se acaba pagando con deuda cara.
3 La inflación se come tus ahorros
La inflación es la subida general de los precios (ver economía básica). En septiembre de 2026 fue del 4,9 %, por el petróleo de la guerra de Irán. Eso quiere decir que lo que costaba 100 € hace un año ahora cuesta unos 104,90 €.
💡 Si tienes 10.000 € en una cuenta que no da nada, dentro de un año seguirás teniendo 10.000 €, pero podrás comprar con ellos lo que hoy cuesta unos 9.530 €. Lo que importa es la rentabilidad real: lo que te pagan menos la inflación.
4 El interés compuesto (calculadora)
Si inviertes y no gastas lo que ganas, el año siguiente ganas también sobre lo ganado: intereses sobre intereses. Con poco dinero y mucho tiempo se nota mucho. Prueba:
Cálculo simplificado: rentabilidad constante, sin impuestos ni comisiones. En la realidad las inversiones suben y bajan; una rentabilidad mayor suele traer más riesgo.
5 Préstamos: TIN, TAE y deudas peligrosas
El tipo de interés nominal: lo que cobra el banco por prestarte, sin contar comisiones.
La tasa anual equivalente: el TIN más comisiones y gastos, en una sola cifra al año. Es la que hay que comparar entre ofertas.
En una hipoteca variable, lo que el banco suma al euríbor. Es fijo durante todo el préstamo.
Productos que el banco te pide contratar (nómina, seguros) a cambio de bajarte el interés. Hay que calcular si compensan.
Las deudas más peligrosas
- Tarjetas revolving: pagas una cuota pequeña cada mes, pero los intereses son muy altos (a menudo más del 20 % TAE) y la deuda casi no baja. El Tribunal Supremo considera usura (interés abusivo y anulable) que la TAE supere en más de 6 puntos la media que publica el Banco de España para ese producto.[Supremo]
- Minicréditos rápidos: poco dinero y en pocos días, pero con un coste anual altísimo.
- "Compra ahora, paga después": fraccionar compras pequeñas en muchas cuotas hace perder de vista cuánto se debe.
💡 Pagar antes una deuda al 20 % equivale a una inversión que rinde un 20 % sin riesgo. Ninguna inversión normal da eso.
6 La hipoteca (calculadora)
Fija
El interés no cambia en todo el préstamo. Pagas siempre lo mismo: más tranquilidad, aunque suele empezar algo más cara.
Variable
Euríbor más diferencial, revisado cada 6 o 12 meses. Si el euríbor sube, sube la cuota. Del 2021 al 2023 pasó de negativo a más del 4 %, y muchas cuotas subieron cientos de euros.
Mixta
Fija los primeros años y variable después.
El euríbor es el tipo de interés al que se prestan dinero los bancos europeos. Depende sobre todo de lo que hace el BCE. En agosto de 2026 la media fue del 2,954 %, 0,84 puntos más que un año antes.[Banco de España]
Cuota con el sistema francés, el habitual en España. No incluye seguros, tasación ni impuestos de la compra.
Desde 2019, la ley de crédito inmobiliario obliga al banco a pagar la notaría, el registro y la gestoría de la hipoteca; tú pagas la tasación. Además, el notario debe explicarte gratis el contrato antes de firmarlo.[Ley 5/2019] Antes de comprar se suele recomendar tener ahorrado en torno al 30 % del precio: los bancos suelen prestar hasta el 80 %, y los impuestos y gastos de la compra suman alrededor de un 10 % más.
7 Invertir: lo básico
Van juntos: a más rentabilidad esperada, más riesgo de perder. Una cuenta da poco pero no pierde; las acciones pueden dar más pero también caer un 30 % en un mal año.
No poner todos los huevos en la misma cesta. Un fondo indexado compra a la vez cientos de empresas del mundo, con comisiones bajas.
El dinero que vayas a necesitar pronto no debería estar en bolsa. A largo plazo las caídas pesan menos.
Un 2 % de comisión al año parece poco, pero en 30 años se come una buena parte de lo ganado. Compara siempre.
Opciones de poco riesgo para el ahorro a corto plazo: prestas dinero al Estado o al banco a un interés fijo.
Desgravan en el IRPF, pero el dinero queda bloqueado hasta la jubilación, salvo excepciones. Ver pensiones.
8 Qué está protegido y cómo evitar estafas
- Fondo de Garantía de Depósitos: si quiebra tu banco, recuperas hasta 100.000 € por titular y por banco en cuentas y depósitos. No cubre acciones, fondos ni planes de pensiones.[OCU]
- Chiringuitos financieros: empresas que ofrecen inversiones sin estar autorizadas. La CNMV publica una lista de advertencias: compruébala antes de invertir.[CNMV]
- Señales de estafa: rentabilidad alta "garantizada", prisas ("solo hoy"), criptomonedas que te recomienda un desconocido o un famoso en un anuncio, o que te pidan claves o códigos por SMS o teléfono. Tu banco nunca te pedirá tus claves.
- Si tienes un problema con tu banco: reclama primero en su servicio de atención al cliente y, si no te contestan o no te dan la razón, en el Banco de España.[BdE]
En 30 segundos
- Apunta tus gastos, ahorra al cobrar y ten un colchón de 3 a 6 meses.
- La inflación (4,9 %) hace perder valor al dinero parado; mira la rentabilidad real.
- El interés compuesto multiplica el ahorro a largo plazo… y las deudas caras.
- Compara préstamos por la TAE. Hipoteca variable = euríbor (2,95 %) + diferencial.
- Diversifica, vigila las comisiones y desconfía de lo que parezca demasiado bueno.
Fuentes
Consultadas a 6 de octubre de 2026. Notas en la carpeta de investigación del proyecto.
- Banco de España. Nota de prensa sobre el euríbor de agosto de 2026 (1-9-2026).
- OCU. "Fondo de Garantía de Depósitos: qué cubre".
- Andersen. Nota jurídica sobre el carácter usurario de las tarjetas revolving (STS 258/2023).
- Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (BOE).
- CNMV. Advertencias sobre entidades no autorizadas.
- Banco de España. Portal del Cliente Bancario.
- INE. IPC adelantado de septiembre de 2026 (4,9 %), recogido en la guerra de Irán.